【金融知识普及月】莫让校园贷“贷”走你的青春

近期，出现不法分子利用“培训贷”、“美容贷”、“创业贷”、“求职贷”等名义对在校大学生和刚毕业的大学生实施诈骗的情况。教育部已于2017年9月6日明确提出“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”大学生消费者应提高风险防范意识，科学理性消费，拒绝非法“校园贷”。

在各式各样的网贷、校园贷广告中，低利率常常是其吸引人的重要噱头，但是掩盖在各种话术背后的贷款利率，真实面目往往非常惊人。下面让我们避开这些话术陷阱，看看他们背后的真相：

一、“低利率”算法陷阱

月息低至一分是常见的广告用语，但要注意的是网贷、校园贷的常用算法与正常的银行贷款不同，例如网贷、校园贷计算月息一分，是月利率1%一年12%，计算本息总额再除以12计算每月的还款额度，表面看起来似乎并不高，但这种算法会无视你每月已归还的本金，继续以初始借款总额计算利息。如果转换成正常的利率算法，一年期贷款月息一分的实际年利率约为21.5%，对比住房公积金的约3%，常见银行住房按揭贷款约7%的年利率，绝对是网贷、校园贷中的头号陷阱。

二、披着羊皮的“保证金”和“手续费”

在网贷、校园贷中保证金和手续费是常见的贷款费用。作为贷款人，我们建议您不必理会这些花哨的名称，直接将收到的实际金额计算为本金，需付出的其他一切费用均视为利息。按照这样的原则计算，一年期月息一分，到期归还的保证金5%，实际年利率约22.5%，而到期不归还的手续费5%，实际年利率高达约31.5%，保证金和手续费减少了您的实际贷款额度，变相增加了您的借贷成本，是网贷、校园贷中的另一个常见陷阱。

三、“杀手锏”逾期利率

一旦您以某些原因未能及时还款，逾期金额将被计算惩罚性逾期利率。逾期利率通常极高且计算复利，具有可怕的滚雪球效应。一些非正规的无良贷款方，甚至会通过在还款日失联、平台故障等手段，故意阻碍客户按期还款，以触发逾期条款牟取暴利。很多借款人因此背负高额债务，甚至导致破产，是最为可怕的一个陷阱。为满足自身的消费需求，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。

汇潮支付温馨提醒您：

一、树立正确的消费观，理性消费。

绝大多数大学生的经济来源都源于父母，经济独立性差，大部分是第一次走出家门，走向独立生活，自控能力不强。因此，关注大学生消费，特别是培养和引导大学生形成科学、理性、文明、责任的消费观尤为重要。同时，大学生应当以学业为重，树立正确的消费观和金钱观，要学会制定消费计划，合理安排生活支出，杜绝生活上的攀比，科学理性消费。

二、学习基础金融知识，增强风险防范能力。

大学生应多了解贷款、信用卡等金融常识，特别是产品所涉及的本金、利息、违约金、免息期等要素。不要盲目、随意签署借款合同、欠条、分期协议等。加强对基础金融知识的学习，了解相关法律法规知识，避免掉入非法校园贷的陷阱。

三、学会用法律武器保护自己。

遭遇非法校园贷，要学会用法律武器保护自己。大学生一旦发现放贷者有运用不法或者不良的方式来催款，可及时向公安机关报案，或者向校方反映请求帮助。2020年1月2日，最高人民法院发布《关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》。意见明确，全日制在校生因"校园贷"纠纷成为被执行人的，一般不得对其采取纳入失信名单或限制消费措施。网贷、校园贷看似方便快捷，但鉴于近年来网贷、校园贷案件风险频发的现状，我们建议您正确认识贷款产品，理性负债，选择正规金融机构办理信贷业务，以避免给您个人和家庭带来不必要的资金风险。