金融普及月

新型支付渠道的普及

随着计算机和网络技术的飞速发展，新型电子支付工具不断出现，满足了客户多样性和个性化的支付需求。其中，以互联网支付为典型代表的电子支付方式蓬勃发展，业务量大幅增加，逐渐成为我国非现金支付方式的重要组成部分。下面简要介绍几种常用的电子支付工具。
     （一）个人网上银行
     （二）电话银行
     （三）手机银行
     （四）支付机构提供的互联网支付服务
      支付机构是指取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，为收付款人提供互联网支付等资金转移服务的非金融机构。

银行结算账户的风险防范常识

1、存款人不要出租、出借银行结算账户，避免被不法分子利用从事洗钱犯罪等违法活动；
2、对长期不使用的银行结算账户及时清理，确认今后不再使用的银行账户请及时到银行作销户处理，避免产生年费和账户管理费，造成资金损失；
3、妥善保管个人身份证件、企业营业执照或单位证明文件，防止个人身份信息泄露被不法分子利用。

加强征信宣传教育，提升国民信用水平

个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况，方便个人达成经济金融交易，可以说是个人的"经济身份证"。
     查询机关：中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门。

     避免出现不良记录：日常生活中容易出现不良记录的行为：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付"月供"而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
     在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
     如何修复自己的信用记录：人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯，避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善安全地进行有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。
     如果目前您的信用报告中已存在不良记录，那要避免再出现新的不良记录，并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时，着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。

制定家庭理财规划，正视理财风险

1、"4321定律"
     这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。
     2、"72定律"
     如果您存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过"72/x"年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12（=72/6）年后，银行存款总额会变成20万元。
     3、"80定律"
     一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。"80定律"就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50%[50%=（80-30）x1%]投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30%。
     4、家庭保险"双十定律"
     家庭保险"双十定律"告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。
     5、房贷"三一定律"
     房贷"三一定律"是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
理财风险防范
（一）从两个角度去考察风险承受力
     1、风险承受能力。个人或家庭可以承受风险的能力，与年龄、性别、家庭状况等有关。例如，已婚人士以及有孩子的家庭，风险承受能力会比单身人士低。
     2、对待风险的态度。对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。如保守型人士会把所有钱存入银行，而冒险型人士大部分会选择投资股票。
（二）家庭理财的"六条原则"
     1、做金钱的主人。树立钱是为人服务的观念，积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。
     2、养成节约的习惯。不管家庭财力的情况，节约是一种财富美德。
     3、学会对大宗财富支出进行规划。对家庭的大额消费进行合理计划，可以优化家庭支出的结构。
     4、学会投资，让钱生钱。财富是有时间价值的，如果我们不会进行有效地金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会让家庭财富保值增值。
     5、善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。"股神"沃伦·巴菲特有一句理财箴言：投资理财有两个法则，一是无论在什么情况下，保住本金是最重要的；二是谨记第一条。
     6、要有风险责任意识。投资必定有风险，特别是股票、期货等投资工具，高收益必定有高风险，投资者要有风险自担的意识，对自己的行为负责，善于积累分析投资成功与失败的经验教训。

金融消费者要强化个人金融信息风险的防范

在金融业虚拟化和网络化程度不断提升的现代社会，个人金融信息安全面临着前所未有的挑战，除了金融机构加强个人金融信息安全管理外，广大金融消费者也应增强防范意识，妥善采取保护措施，确保自己的个人金融信息等隐私信息不受侵害。
     （一）切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。
     （二）在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息，也不要随意在网络上留下个人金融信息。
     （三）尽量亲自办理金融业务，切勿委托不熟悉的人或中介代办，谨防个人信息被盗。
     （四）提供个人身份证件复印件办理各类业务时，应在复印件上注明使用用途，例如："仅供申报**信用卡用"，以防身份证复印件被移作他用。
     （五）不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等，对写错、作废的金融业务单据，应撕碎或用碎纸机及时销毁，不可随意丢弃，以防不法分子捡拾后查看、抄录、破译个人金融信息。
     （六）不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件。警惕向您询问个人金融信息的电话及电子邮件，在任何情况下，法院、警方都不会要求您告知银行账户、卡号、密码或向来历不明的账户转账，如遇到此类情况，应予以拒绝，必要时立即报警。

我国的金融调控与金融监管体系

"一行三会"是我国金融调控与监管体系的主要组成部分。"一行三会"是对中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会这四家金融管理和监督部门的简称，它构成了中国金融业分业监管的格局。
     一、中国人民银行（宏观调控）
     中国人民银行为国务院组成部门，是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。
     二、银监会、证监会和保监会（行业监管）
     中国银行业监督管理委员会（简称银监会）为国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。
     中国证券监督管理委员会（简称证监会）为国务院直属正部级事业单位，依照法律、法规和国务院授权，统一监督管理全国证券期货市场，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。
     中国保险监督管理委员会（简称保监会）为国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权，履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。